此外，除了每月繳清卡數，每月準時交卡數亦十分重要，逾期繳費除了要付逾期費用外，更會影響個人信用評分。 卡數賬單分期：有銀行提供「月結單分期」或「卡數分期」計劃，讓消費者以低息，甚至有條件下免息還款，這樣消費者所要支付的利息及財務費用，遠比只還min pay低，有助加快還卡數，避免卡數雪球滾大。 很多債築高台的人，對理財採取半放棄狀況，借錢只求度日，有銀行願借便求之不得，而不會精明、審慎地格價。 其實，與一般私人貸款一樣，不同機構的結餘轉戶貸款利率可以有巨大分別。 要注意的是，當開始入不敷支，每月只夠錢還卡數min pay時，代表您的財務狀況已出現問題，宜及早正視，否則當您不斷逾期還款，TU評級是可以下跌得很快的，跌至I級甚至J級時，想申請結餘轉戶亦極不容易獲批，到時更難「翻身」。 信用卡欠款的年利率高達30%至40%，如拖欠卡數、只還最低還款額（min pay），甚至「卡冚卡」，卡數將像雪球般越滾越大，導致債築高台，想再借貸款亦不容易批，結餘轉戶成為他們的紓困方案。
特別是套現投資前，先考慮自己有無足夠能力還款，是否有計劃地套現。 信用卡建基於人的信用，假如未能還款，將會嚴重影響信貸評分及影響將來包括按揭的貸款。 若你現時及曾經擁有任何信貸帳戶（如信用卡或貸款），你就有一份個人信貸報告。
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盈富提供一筆過大額還款，從而提升你的信貸評級，長遠有助於你以低息借貸，不用擔心再度陷入「借貸拖低評級，低評級導致貸款高息，然後又要再借貸還息」的惡性循環。 據天星銀行官網介紹，以貸款金額10萬元，貸款期分6期、12期和24期計算，實際年利率最低由2.99厘，至最高33.18厘。 另一家主打貸款業務的虛擬銀行天星銀行airstar，也有同類型的「貸款一筆清」產品，該行豁免申請人的手續費、行政費，提前還款免手續費。 在填寫資料後，申請者可能獲得初步審批結果，其後再上載收入證明等文件，確認申請計劃後將會發放貸款金額。
信用卡透支：在自動櫃員機以信用卡提取現金，利息高昂，月息一般2.5厘，實際年利率高達35厘，發卡銀行同時會收取約3%的手續費，並不划算。 持卡人只還最低還款額「Min Pay」須要花超長時間及高昂利息攤還欠款，如果中途無力償還，更有破產風險！ 卡冚卡 倘若周轉不靈，也應該盡力還款，有多少錢就盡力還多少錢，盡量避免利息滾存。
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青年創研庫「教育與創新」組召集人黃家裕亦指，調查中反映部分年輕人會以卡冚卡等高危方法解決財務問題，或屬不理解破產等情況後果，籲經常遇到入不敷支情況的青年，應視之為警號，反省收入與支出是否成正比。 學生資助辦事處資助及貸款計劃在上學年有二百八十名學生貸款人申請破產，較對上一年增加一成七，涉款一千三百多萬元。 輔導機構發現有大專生申領貸款後用作投機、高消費吃喝玩樂，再申請幾張信用卡周轉冚數，畢業後負債纍纍下無力償還終被申請或自行破產。 教育界形容這情況屬可悲，建議加強指導學生如何儲蓄及理財。
將按揭由八成減至七成，每月供款減少2,000元，入息加起來的要求降低至12萬元、將其伴侶加做擔保人、再將他們的年終花紅（銀行可將過去2年的花紅平均攤分每月收入中）就應該剛好足夠。 當初買第一層樓時，由於A女友的入息不足以通過銀行的壓力測試，所以加了A做擔保人。 原來做了擔保人後，銀行的壓力測試會嚴格很多，每個月所有按揭和貸款的支出佔收入比例由50%大減至35%。 現於網上申請及交齊所需文件，即送100元超級市場禮券，如成功提取貨款，可額外獲贈多300元超級市場禮券，受條款及細則約束。 更改截數日：把所有信用卡的截數日都改為同一日，交卡數就更加方便易記。 申請方法很簡單，只要致電給信用卡公司提出要求即可，不過要注意的是，部份信用卡的截數日只可以更改一次。
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現時「網上即批貸款」、「借錢免審查」、「即批即攞錢」等借貸廣告成行成市。 2017年5月，投資者教育中心調查發現，每三名在職青年中，就有一位背負債務。 信貸評級總共分為A至J 10級，當中A至C級屬於良好，而I至J級就屬於差。 而影響一個人信貸評級嘅因素大概可以分為5點，包括還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類，同埋新開立嘅信貸帳戶。 咁多種因素入面，還款紀錄嘅影響力最大，因為佢展示咗你嘅理財模式。
- 受訪學生亦傾向認同以活動形式學習，如課外活動，以及校外活動如投資比賽、工作實習等。
- 在填寫資料後，申請者可能獲得初步審批結果，其後再上載收入證明等文件，確認申請計劃後將會發放貸款金額。
- 他又表示，全因為村民關顧豬豬，餵他食物，讓豬豬留在該村沒有亂跑，而且還肥了一些。
- 在結餘轉戶計劃下，Kelly每期還款額為25,700港元，合共只需還款309,000港元，慳息十多萬元。
有見及此，本地不少銀行與財務機構都推出「清卡數」貸款服務。 所謂「清卡數」貸款，是屬於「結餘轉戶」的一種，具體做法是透過貸款機構批出一筆利率遠低於信用卡的貸款，一次清還所有信用卡欠款。 沒有信貸報告 （例如從來沒有使用過信用卡）會令財務機構無法按現有信貸報告，評估你的信貸狀況，因此這其實會影響你借貸的申請或最終所批出的利率。 卡冚卡 如信貸使用度超標，財務機構自然會質疑你的消費習慣和還款能力。 所以，只要你擁有兩張相同信貸額度的信用卡，信貸使用度就會下降，信貸評分就會提升。 沒有信貸報告令財務機構無法按任何參考，評估你的的信貸狀況，所以同樣會影響的你的信用卡或貸款申請。
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不要看少兼職的收入，假設每星期做15小時，時薪HK$60，一個月已能多賺HK$3,600，一年就多HK$43,200，可減輕還款壓力。 面對一大筆卡數/ 債務，不少人可能會不耐煩，亦無考慮過如何根治問題，或會以「過得一個月得一個月」的方法去處理。 最普遍的「方法」是每月還卡數Min Pay（最低還款額）、利用信用卡於提款機（ATM）提款找卡數或還債、用A信用卡直接找B信用卡卡數，即俗稱的「卡冚卡」。 不少香港人都試過，或正在面對債務問題，最常見的是無力清還信用卡卡數。
如果配合信用卡的免息期、卡冚卡，其實我們可以自製還息不還本的貸款，然後投資穩定的項目以賺取息差。 部分銀行的信用卡會提供不同的優惠及回贈，包括折扣優惠、現金回贈，如果配合電子錢包，變相零成本賺回贈。 部分電子錢包會提供生活繳費，交電費、煤氣費、電話費都有回贈，甚至每個月提供印花回贈，金額雖小，但能幫補生活費。 卡冚卡 稅務貸款：每年稅季，銀行例必推出稅貸產品，讓上班族可以較低的利率借錢交稅，年息可低至2%以下，可比結餘轉戶更低，亦是審批寬鬆的易批貸款。 稅貸的用途並不限於交稅，亦可用作還債，雖然借款人未必能獲批廣告上的最優惠利率，但稅貸的年利率很大機會比信用卡利息平得多，但要切忌貪平息而過份借貸，墮入「債冚債」陷阱。 除了接受實體申請外，部份銀行及財務公司也設有網上申請結餘轉戶渠道，計劃詳情、實際所要求的文件、申請流程，按貸款機構及申請人的財務狀況而異。
卡冚卡: 信貸評級的深遠影響
學資處設有五個大專生資助及貸款計劃，涵蓋政府資助的學位課程、經評審的自資院校課程及持續進修課程。 卡冚卡 各項貸款計劃總計有二百八十宗破產申請，較上一年增加一成七。 此超連結可連接至由第三方於互聯網上編載和經營之其他網站。
一般而言，倘若借款人有穩定收入及還款能力，信貸評級達G或以上，可望透過銀行結餘轉戶慳息；但如果信貸評分達H級或以下，未必有銀行接受申請。 有信貸公司委託香港大學民意研究計劃，於八月四日至十七日期間訪問四百九十七位年齡介乎十八歲至三十五歲的八十、九十後港人。 清卡數貸款即「結餘轉戶」貸款，可將你分散在不同貸款機構包括不同信用卡的卡數、私人貸款等的債務（俗稱「街數」），透過批出一筆利息相對較低的大額私人貸款，一次過集中處理，清卡數及街數。 以信用卡現金套現的方法亦類似，因信用卡於ATM 提款有一次性的手續費，而且APR亦達30%以上，同樣是逐日計息。 至於「卡冚卡」的還款方法亦不可取，大部份銀行/ 發卡機構對於以信用卡繳付卡數亦設有手續費，即使部份信用卡對這類安排不設手續費，亦只是緩兵之計，到下一個月仍是要找清欠款，否則又會跌入利息漩渦。
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Kelly現時在兩間銀行欠下卡數，銀行A的逾期未還金額是100,000港元，年利率35%；銀行B的逾期欠款是200,000港元，年息30％。 換句話說，要找清合共300,000港元卡數，Kelly要支付高達195,000港元的利息。 「債冚債」的借款人，其TU信貸評分難免每況愈下，借錢越來越困難。
申請者可以一次過整合多張信用卡賬單，分期期數最長72個月，分期總金額可高達21倍月薪，額外備用現金部分可高達月薪6倍。 想要改善入不敷支的問題，梁耀康認為，年輕人應檢討每月支出，並想辦法開源節流。 想要增加收入，可透過做兼職或是接自由工作（freelance），如翻譯或設計等，亦可嘗試發展網上生意賺錢。 此外，即使你的購物情況未嚴重至購物狂，在負債時亦要堅決拒絕增添新的信用卡分期。 例如一個手袋或一隻手錶售價HK$20,000，如分24期還，每月付HK$834（假設免息分期）。
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家長可嘗試讓子女參與部分家庭理財決定過程，提供活用知識的機會；而商界則可於產品或服務加入理財教育元素，展現企業社會責任。 各大專院校的學生事務處亦可考慮加強教育學生與兼職工作相關的理財知識，裝備學生迎接職場或人生可能面對的財務狀況。 香港青年協會青年研究中心成立的「青年創研庫」，今天（26日）公布有關「改善青年理財教育」研究報告。 在1,034名受訪青年中，近四成（38.2%）表示沒有編定財務預算或詳細記錄開支的習慣；另近半（48.6%）表示曾試過入不敷支情況。 儘管如此，超過八成受訪者均認同掌握個人理財能力的重要性（82.8%）。 電子支付系統近年愈趨成熟，網購手續變相更簡單，惟投資者教育中心今年2月一項調查顯示，500名受訪的網購族之中，逾半承認消費過度，近20%更無力清還信用卡數，甚至因而申請貨款，整體平均欠債額逾3萬港元。
透過結餘轉戶重新出發，每月準時還款，並避免再借新貸，信貸評分可望續漸回升，財務狀況重拾正軌。 卡冚卡 有輔導機構社工亦發現，80、90後因債務問題求助日增，有副學士學生因夥女友歐遊碌卡9萬元，無力償還。 社工指年輕人理財意識薄弱，加上低估信用卡的影響力，致債台高築。 不少人以現金透支、現金套現或是卡冚卡等貸款方案來償還欠款。
卡冚卡: 理財方法｜最具代表性的5個「悔不當初」
不過，TU 差但仍想申請信用卡的話，財務公司出的信用卡如安信的WeWa 銀聯卡、EarnMORE 銀聯卡或 Aeon 的AEON 銀聯信用卡可能是你的最佳選擇，但若你的TU 太低，財務公司亦未必批核你的信用卡申請。 卡冚卡 所以，TU 差想申請信用卡的話，最好的解決辦法還是先著重於改善信貸記錄。 天星銀行的「貸款一筆清」以年利率2.95厘及還款期72期計算，實際年利率2.99厘，每期還款額3,034元，全期總利息支出18,467元，總利息支出節省高達91%。 用實際例子計算，若用戶的信用卡總結欠金額為20萬元，以一般信用卡年利率為30厘、每月只繳付信用卡結欠的5%或50元（以較高者為準）計算，實際年利率為34.49厘，每月還款額8,952元，全期總利息支出超過20.9萬元。 （圖片來源：iStock）由於信用卡利息相對較高，實際年利率一般高達30厘至40厘，每月只是還最低還款額，利息將會不斷滾存，大幅增加利息開支。 消委會今（26日）公布《保障消費權益-改革放債法規和營商手法》的研究報告，提及借貸問題有年輕化的趨勢，甚至蔓延至小學生。
卡冚卡: 理財方法3：避免「卡冚卡」
當然舉一反三也可利用這類套現方法去投資，只要好好利用這個免息的「備用現金庫」靠兩張信用卡的現金流長期互相調動資金，免息期可達兩個月以上，例如零成本到證券商開戶，毋須交易！ 一般只要在線上開戶轉數快存入資金HK$10,000放30日以上就有高達約$1,200的股票及現金劵！ 現金套現計劃是利用信用卡戶口的剩餘信貸額來作申請貸款，多數用來償還信用卡的欠款。