原因是以儲蓄險大約2%的年利率並沒有辦法拿來對抗通貨膨脹，再來對於想要加速累積資產的人，長期投資股市可以獲得更高的報酬率。 儲蓄險一般來說要等繳費期滿的一、兩年後，可以領回的金額才會與你繳的保費持平，因此提前解約會面臨虧損，並且越早解約虧損就越大。 另外台灣的儲蓄投資特別扣除額，也就是放在金融機構所得的存款利息，一戶的上限是27萬，那因為儲蓄險領回的資金不在課稅的標準內，所以如果你的利息已經超過27萬，就可以透過儲蓄險來達到利息上的節稅效用。 不過也不是所有案例皆如此，畢竟保戶也要自己承擔選擇保險公司的風險，因此在挑選的時候還是要以規模大的壽險公司為主。
那自然就是能讓上述講的優點極大化、缺點極小化的一群人最適合購買儲蓄險，因此歸納出有兩種人特別適合購買儲蓄險。 說到這裡，如果你有做過功課看過其他網路文章介紹儲蓄險的話，你可能會覺得前面所提到的優缺點似乎跟其他文章提及的都大同小異。 因此你投進去的錢要先分一筆所謂的「附加費用」出去，剩下的錢才會計入保險公司用來預備理賠的資金、你的保單價值準備金等等。 所以這裡如果你正在考慮是否要購買儲蓄險的話，請務必把這個段落也考量進去，相信這會幫助你做出更適合你的決策。 講完儲蓄險的優點就要來談談儲蓄險的缺點，因為要推一個商品好，任何業務員都做得到，但對於消費者而言，要避免踩雷的關鍵就在於你對這商品的缺點認識多少。 儲蓄與投資是每個人一生的學問，趁早學會就不用為錢傷腦筋。
儲蓄險: 短期間內報酬率比定存還低
此外，由於 15 歲以下的孩子自我保護能力有限，為防止道德風險，保險法修正 107 條規定未滿 15 歲的未成年人，是沒有身故死亡給付保險金的，依法只能退還總繳保費加計利息。 所以，家長在孩子足歲年齡到達 15 歲後，要留意他的壽險與意外險保障額度調整。 【孫悟天存股】PPA頻道並非投顧機構，純粹跟大家分享利用存股買賣SOP流程所設定出的倍數心得，但最終股價表現還是以現況為主，【孫悟天存股】無法預判股價的高低點，因此請讀者自行分配好資金狀態以及審慎評估操作！
並不是每個人都適合投資，畢竟更高的報酬，就得承受更高的風險，如果你本身是在投資過程中，連一點虧損都無法承受的人，那儲蓄險就比較適合你。 不過，現在大家所說的「儲蓄險」，其實是壽險的一種，而且是結合死亡險與生存險兩種功能的「生死合險」，保險名稱通常是「還本型養老保險」、「還本型終身壽險」與「增額還本保險」等。 儲蓄險 保險最大的好處是有相關稅負的優惠保險的功能除了提供保障外，不少人對保險的期許還有節稅功能，因為保險費在綜合所得稅每年每人可申報列舉扣除綜合所得稅 24,000 元，另外，萬一身故，身故保險金如果有指定受益人，保險金在 3,330 萬元內免稅。 多數人在接觸理財時，會追求穩定，趨避風險，因此「定存」、「儲蓄險」往往會成為大家的優先選擇。 相較定存，儲蓄險給多數人的印象就是強迫儲蓄，再加上其利率比銀行定存高、閉鎖期長、現金流動性慢……眾口紛紜。
儲蓄險: 儲蓄險總覽
如果不幸要提前解約，儲蓄險是拿不回完整的本金，但定存只是利息被打折卻不會損失本金。 一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，具有簡單的壽險保障內容，屬於壽險保單（不是單純的金融商品），但主要還是著重在儲蓄而非保險，建議要再另外購買純保障型的保險才夠完善。 如果斷供儲蓄保險的話，視乎保單的現金價值是否足夠讓計劃繼續滾存，最差的情況可以導致保單失效並令退保價值大幅小於總供款金額。
而且即使不幸倒閉，政府也會介入協調讓其他公司來接手，並不會影響到保戶的權益。 白話來說，還本型，就是指每年或每月你可以領回一筆錢，但你在期滿解約後的錢不會增加，甚至還有可能更少，因為在合約期間已經固定給你錢了。 儲蓄險 非還本型，就是完全相反，一般來說年化報酬率會比還本型還要高。 期繳多半有1年期、2年期、4年期、6年期、10年期，其中台灣最多人買的就是6年期的期繳型保單。 但是時間比較長的保單，中途可能會遇到要解約動用這筆資金的情況，或是減額繳清等等。
儲蓄險: 計劃年期和供款期有甚麼選擇？
原po也抱怨自己15年前輕易的相信「迷幻藥般的電話行銷話術」，真的以為滿期可以領回30萬滿期金，而不是通知單上面寫的27萬解約金，最後也呼籲大家要看清楚，「投保金額不等於滿期金（解約金）」。 這就如同我曾與一位住院醫師閒聊後，發現這位醫師的父母都是企業家，且家境富裕，保險好像父母都有幫他規劃，但詳細內容他自己也不清楚一樣。 生存保險設計的目的，是用來防止保戶在老年不能工作時，還能有一筆保險金生存。 因此，如果保戶還沒繳完保費就先過世，那他是領不到這筆錢的。
在傳統觀念中，給孝親費代表孝順，也是一種心意，但現在大部分年輕人剛入社會的薪水不高，若要租房還要給孝親費，恐怕會生活困難，於是有一名網友上網發問「你的孝親費都給多少呢？」是「心意就好」還是「多多益善」呢？ 如果縱觀整個金融市場，你可能會聽到有人買股票賺了10% 20%、做期權的賺了幾倍、那個從早期就抱著比特幣一直抱到現在的早就已經財富自由了。 在眾多的市場雜訊中，「去台化」是很常被拿出來討論的市場疑慮。 所謂「去台化」，其實並沒有精準的定義，從字面上來理解，…
儲蓄險: 儲蓄保險是甚麼？
會買儲蓄險的人，就是認為利息會比放在銀行定存高，然而能開始算利息，都已經是在「期滿」之後，在期滿前解約都是賠錢的。 因此算下來，若是期滿馬上解約，利息可能只比銀行高一些些，和投資人原先預想的「高出銀行一大截」有所出入！ 通常只有基本的身故、殘廢等壽險保障，雖然可以附加豁免保費附約條款，也就是當發生或免保費附約裡的情況時，保戶不需要再繳保費，而是由保險公司幫你繳，並且保戶仍然有儲蓄險的保障內容與保險金可以領。 值得留意，短期儲蓄保險若提早退保，通常會有一定損失，例如在投保一年後退保，大部分產品將錄得負回報，最誇張的首年退保保證IRR低至負19.62%。 個別保險例如立橋人壽喜盈於「息」三年儲蓄守護保及富邦人壽3年儲蓄易網上保險計劃，首年退保毋須罰款，兼且有一定回報。 雖然在第7年後，儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高，但誰能保證在6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候呢？
IRR的意義跟年化報酬率相同，只差別在計算方式的不同。 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期「可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。 雖然，中長線而言，儲蓄保險都能提供穩定的複息回報，不過大部分計劃短線都不能提供理想的回報。 因此比較適合一些中長線的理財目標，例如子女教育基金，退休儲備或資產承傳等。 ；就有過來人分享親身經歷，當初到銀行買儲蓄險兼壽險，「合約滿6年到期後，就是拿回本金，以及14萬的利息；未滿6年-解約，就會扣到本金」，因此建議在投保前一定要問清楚、講明白。
儲蓄險: 保險業務不告訴你的「儲蓄險」三大陷阱
父母親很愛孩子但是父母購買的不一定是自己需要的，另外隨者時代的進步過去適合的商品不一定適合現在。 小芬在繳費期間，從第二年開始就能年領保險金額對應之保險金 10,000 儲蓄險 元。 六年期滿後，小芬在本金不變為 751,752 元時，亦能每期領取 10,000 元之生存金。 而在小芳 30 歲時，可領每期生存金為 12,500 元，而此時終止保單，連本帶利就可取出現金 873,226 元。
包括了解投資的風險、個人的風險承受度、這筆錢你可以放多久、你的投資目標是什麼等等，如果以上這些你都不清楚就貿然投資其實是一件非常危險的事情。 儲蓄險 不過假如你現在是使用另外三種，就可以考慮改成用年繳，這樣就不用擔心因為每個月的開銷不同，而導致湊不出這些錢。 像是台股的0050是投資台灣前五十大公司，從2003年發行至今持有到現在就有超過7%的年化報酬；美股S&P500 ETF則是投資美國500大上市公司，包括蘋果、微軟、Google等等，平均年化報酬率則超過10%。 以我自己為例，以前因為不了解投資就跟著亂買股票，導致我不想再接觸股票，但後來才發現那完全是因為我自己不夠了解就去投資所造成的，相較於個股，如果投資俗稱國家倒才會跟著倒的大盤ETF，其實就沒有你想像的那麼可怕了。 不過在這部分也有不少人因為錯誤的規劃導致最後要繳的稅金比原本更多，所以建議還是要尋求這方面專業的會計師協助規劃。
儲蓄險: 儲蓄保險好處
與一般的終身壽險相較之下，此類商品在保費繳納期滿之前的解約金退還比例約為70％；其特徵為保險費用較為實惠，且支付期滿後的回收率將大幅提高。 舉例來說，儲蓄目標清晰明瞭的人，如果至退休年齡都尚未解約，便能作為預防萬一的保障，同時也可在解約時領取充足的金額。 儲蓄險 以儲蓄作為主要目的的人，便建議投保「低解約金」的終身壽險，其可補強延續一生的身故保障，並減少支付的保險費，目前已逐漸成為主流的商品。 在各式各樣的保險當中，壽險能在被保人身故時給予保險金。 而終身壽險與定期壽險的保障期間有所不同，前者的契約期間不會到期，只要保戶不中途解約，便能持續終生都享有保障，且不僅身故時會發放身故保險金，高度失能等狀態也有相應的額度，能讓人有備無患。
- 回收率意指已支付保費與解約時能領取金額的比例，其算式為：解約時能領取的金額÷已支付的保費總額×100＝回收率（％），若超過100％則代表收到的金額大於保險費用。
- 這些非保證的紅利通常可以讓客戶隨時提取（這裏泛指美式保單，以復歸紅利計算的英式保單除外）。
- 當然如果投資能力不足，或者極端的風險趨避，儲蓄險依然還是可以考慮。
而購買理財商品就像買藥一樣，適時地尋求專業，對症下藥，絕對比單方面接收資訊、做決定，更能有效改善財務狀況。 不知道你有沒有感慨，就算是簡單的一個儲蓄險，也包含了許許多多的細節，只要一做錯，也都會在財務上對一個人產生重大的影響。 以上述試算表的呈現，6年到期後可獲得2.58%，但這個2.58%並非這6筆投入資金的實際年利率（Effective Annual Rate），若把前面資金投入的時間價值都計算進來，可得到 IRR為0.74%，這個才是實際年利率。
儲蓄險: 儲蓄險商品試算
對於承受風險較低的人士來說，儲蓄保險是一個不錯的選擇。 儲蓄保險是一種保守型的理財工具，雖然市面上有林林總總備有儲蓄成份的保險計劃，例如儲蓄壽險、保證入息壽險計劃、年金計劃及萬用壽險。 購買了儲蓄保險的人士，需要定期向保險公司繳交指定金額。
- 銀行定存與儲蓄險，都是透過儲蓄來理財的工具，差別在於如果面臨「解約」，銀行定存可以保住本金，只會損失利息。
- 如果買的是固定利率的儲蓄險，那麼報酬率在購買的當下就已經固定住了，如果未來升息，那麼該儲蓄險的報酬會相對更低，甚至比放在定存更不划算。
- 除此之外，你還得考慮如果碰上緊急狀況，身邊是否還有足夠的存款或保單能應付過來，避免發生還沒獲利前就先認賠的局面。
- 對於剛出社會的新鮮人、或是預算較少的消費者來說，金額龐大的保費實在是肩膀上的一大負擔；但即便如此，壽險仍是每個人都應考慮的一項保障。
- 有些信用卡也有相關優惠，但需要注意信用卡的回饋常常變動，如果要修改需要日後填寫申請書。
- 10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。
最常跟儲蓄險拿來比較的就是定存，因為同樣都是儲蓄性質，但是儲蓄險被認為將時間拉長的話，利率就可以贏過定存，但這只是“有機會”而不是“絕對”，如果升息的話，儲蓄險的利率也有可能輸給定存。 但是無法承擔的風險，不發生的時候沒事，一發生就有可能造成你的財務規劃整個毀掉，所以先做好人身保險，有其他多餘的資金再來規劃儲蓄險。 因為購買保單的人，也就是要保人，具有指定或更改受益人、變更保險契約、終止契約的權利，畢竟你如果直接給小孩錢，那他要怎麼使用你也無法再去干涉。
儲蓄險: 儲蓄險的4大缺點
綜合「生存保險」和「死亡保險」兩種特性，約定好在保險期間屆滿後仍生存便獲得給付，而期間內不幸身故也一樣給付。 既然兼顧了儲蓄與死亡保障的效果，保費就沒那麼便宜，而這也是市面上大多數「儲蓄險」的真正本質。 「儲蓄險」是保險中算簡單好懂的商品，但我們往往會因為看似簡單而忽略了許多重要細節。 首先，在正式的保險用詞和相關法規裡，並沒有所謂的「儲蓄險」一詞，那麼儲蓄險從何而來？ 原來，人壽保險有幾種制定原理，根據制定的性質可分為「生存保險」、「死亡保險」和「生死合險」三種，簡述如下。
儲蓄險: 儲蓄險 vs 定存怎麼選？利率/風險/報酬率誰高？教你挑最適合的理財工具
，例如：社會新鮮人收入不高且不穩定，可每個月定存；收入穩定族群若對未來有其它規畫也能考慮儲蓄險；至於對理財已有一定程度的熟悉則可將薪資分為三等份，當作定存、投資、緊急預備金等，達到儲蓄同時也能保障生活。 以台灣人的金錢觀念來說，多數人都有儲蓄的需求，而儲蓄險不像醫療險有購買的重複性，且相較於醫療險，沒有那麼多複雜的條款，解約金也一目了然，也因此，儲蓄險常常佔了保險公司及從業人員銷售項目中大部分的比例。 那麼能否享有這些折扣，將會成為適合投保與否的重要關鍵之一，以六年期為例，業界商品大多要有2%以上的保費折扣才有可能勝過定存利率，依各家商品規定不同，大多至少要年繳6~10萬以上。 ：下方某家六年期儲蓄險的試算表，將「第一年保費」、「續年保費」、「年期」、「繳費期滿的解約金」填入『IRR計算工具』，就能夠算出原來這張儲蓄險的真實報酬率是1.126%。 10Life Financial Limited 不會承擔因使用資料而引致的任何責任、索償及損失。 10Life Financial未有驗證有關資訊，並且將不會就資料的準確性、完整性和適時性作出保證或擔保。
儲蓄險: 儲蓄險的優點
若能在買儲蓄險時，將時間納入考量，仔細審視變數，確保自己能夠承受，就是面對流動性風險的最佳處理方式。 雖然「儲蓄險」兼顧儲蓄與保障，但商品設計上其實較偏重於儲蓄。 因為對一般民眾來說，保險原理不易解釋，民眾也很難將死亡與生存保險聯想在一塊，不如在銷售時就乾脆著重在儲蓄的說法，台灣民眾還比較容易買單。
儲蓄險: 儲蓄險的缺點
因為儲蓄險不受到民法上遺產繼承的眾多限制，而且還有其他好處，很多有錢人都喜歡用儲蓄險，來做財富傳承的規劃，像是：預先安排自己的退休金、子女教育金、遺產傳承等等。 白話來說，非利率變動型，就是指你的利率是固定的，等於你當時買下保單的利率是多少，這份保單的利率就是多少。 利率變動型，就剛好相反，它會在你的宣告利率大於預定利率時，由保險公司給你額外的增值金。 這一類人可以透過長期穩定的投入資金到儲蓄險的保單中，在未來利率若持續走低，你的保單跟未來的利率將會出現可觀的利差，那你就可以透過這份保單好好規劃子女的教育基金，並且安穩地過退休生活。
儲蓄險: 台灣中心不能倒！裘振宇：有能力者都跑了
另外，保險本身是為轉嫁風險，所以應該先做好基礎的保障，也就是先求有，未來，再依家庭經濟概況，逐步調整和補強保障的內容，這就是再求好。 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。 保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。 但人的一生中不能沒有定存，定存的強大功能在於隨時可解約，隨時可動用，且沒會損及本金，如突然發生在家人或自己的意外事件，急需要一筆緊急的醫療支出；或需臨時支付買房的頭期款等，如沒有一筆可動用的資金，反而拉高了自身及家庭日常生活的風險。 因此定存的最重要的功能在於應急，增加生活的便利性，而不是理財，頂多可視為短期資金停泊的港口。
當責任準備金調降至 2 ％，就代表保險公司要提列 98 元作為成本。 如此一來，當賣一份保險的成本提高了，保險公司不願完全吸收成本，勢必會將成本轉嫁到保戶身上，保費當然也會隨之提高。 對儲蓄險有概念之後，我們來看看儲蓄險的風險，基本上會衍生風險的原因分為「提前解約」、「央行升息」 2 種情況。 購買儲蓄險的人，不少就是衝著優於銀行利率而來，那評估儲蓄險要看的是哪一種利率呢？ 雖然全球股市長期下來是呈現上漲的，也就是只要你抱持的夠久，報酬就有100%的機率是正的(這邊指的是分散投資到全球)，但是實際上能抱著這麼久的人卻不多，因為每一段時間都勢必會遇到股市下跌發生。
這些非保證的紅利通常可以讓客戶隨時提取（這裏泛指美式保單，以復歸紅利計算的英式保單除外）。 如果客戶暫時無須動用這筆錢而選擇留在保單內，保險公司會派發額外的非保證利息，一般年利率會高於銀行存款利率。 執筆之時，市場上普遍的美元保單紅利滾存年利率為4%。 當然保險公司可以根據自己的資金狀況及市場的利率水平隨時調整利率。
儲蓄險: 消費型 VS 儲蓄型保險
個人貸款總費用年百分率說明：個人貸款還款年限： 最低1年最長7年。 本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，總費用年百分率可能從最低1% 到最高20%，相關手續費用依為實際貸款條件，並以銀行提供之產品為準，且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。 以下為「總費用年百分率」計算參考，以信用貸款為例：假設貸款金額為30萬元，貸款期間5年，貸款利率為3.50%~6.25%，手續費及各項相關費用總金額6,000~9,000元，則總費用年百分率為4.35%~7.59%。 銀行保留核貸額度、適用利率、年限期數與核貸與否之權利，詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。 借款人還款期限依合約內容為準，還款年限依貸款項目不同最低1年、最長30年。 綜合以上儲蓄險的內容以及優缺點，儲蓄險到底適合哪些人呢？
儲蓄險: 推薦9款終身壽險人氣排行榜
客觀來說，儲蓄險是種理財工具，沒什麼不好，只是在購買前，應回頭檢視自己的基本人身保障是否已做足？ 有了閒錢再來鞭策自己強迫儲蓄，才不會在出現事故時，突然急需用錢而解約，不僅毀了理財計劃最後還造成虧損。 另外提醒大家，由於儲蓄險商品非常多，各家利率內容不一，如果覺得麻煩，也可用網路上頗有名的儲蓄險神器來試算，資料透明，非常方便。 或是直接填表聯繫我們，將有專業人員盡力解答各種問題。 面對林林總總的儲蓄保險時，投保人應考慮自己的儲蓄目標和供款的能力，有些的儲蓄保較短期，回報相對不高。 儲蓄險 而一些儲蓄保年期可長達20年，回報會比較可觀，但如果投保人沒有在買之前考慮清楚自己的收入和供款能力，中途退保（如首年退保）取回的收益金額，可能遠低於已繳付的保費，而且加上部分保險計劃（如萬用壽險）所收取的手續費，投保人會蒙受重大的損失。