但若選用「定息按揭計劃」的話，假如買家向銀行申請三十年期貸款年期，當中首十年鎖定為「定息按揭年期」則息率為2.55厘，而之後的二十年可先留空，待日後決定選用「定息按揭」續期、「浮息按揭」續期、或索性轉向傳統銀行做「浮息按揭」。 在這個情況下，買家並不需要通過「壓力測試」，而只符合「供款佔入息一半」便可批出貸款。 方案明顯較財務公司創盈所提供的嚴謹，按揭成數也明顯低10%。 其中一位苦主陳小姐稱，2019年底購買睿峰時，銷售樓盤的人士以輕鬆口吻表示按揭安排屬「呼吸Plan ，只要有呼吸就借畀你」，更明言不需壓力測試。 以她所知，當時有約160位買家採用相關包借按揭，惟至今僅得18位業主成功申請相關包借九成按揭，其餘大部分業主需要面對被殺訂風險。 定息計劃分為10、15及20年，年利率分別為2.55厘、2.65厘及2.75厘，其後借款人可繼續根據採用定息或浮息按揭供款，浮息按揭息率為P-2.35厘，每宗私人住宅貸款上限為1,000萬元。
持有綠表資格的人士，照道理入息和資產水平應一直受政府監察，譬如公屋住戶要定期呈交「公屋富戶申報表」，另外因為有政府作擔保，故於買入綠置居或居屋時，可以免壓測，取得高達 9 成半的按揭貸款。 所以，綠置居按揭和綠表居屋按揭也常被稱之為「呼吸plan」。 部分在銀行壓測底下失利，未能向銀行借入高成數按揭的買家，會先靠發展商按揭上車，等罰息期一過，便馬上轉會，轉按至銀行。 呼吸plan風險 過程之容易，似是申請人只要有呼吸、有脈搏，便能獲批。 雖然借錢容易，但若遇上經濟逆轉，還款更添吃力，呼吸plan隨時變成「窒息plan」。
呼吸plan風險: 「呼吸Plan」 自救8式
例如有銀行所提供的P按和H按分別適用於5至6類物業，但其按揭保險計劃則只適用於私樓。 一般情況下，P按適用的物業類型普遍較H按及按揭保險為多。 呼吸plan風險 最優惠利率（Prime Rate），就是銀行向信用最佳的客戶提供貸款的利率，由各銀行自行決定。
業主選擇轉按，亦即將整筆貸款額轉移至傳統銀行承造按揭，才可享受傳統銀行的低息按揭息率。 呼吸plan風險 不過，要成功轉按會有一定難度，因為一般傳統銀行只接受五至六成按揭，但由於當日所採用的「呼吸Plan」是八至九成按揭，本金供款比例不多。 不過，自從2019年時任特首林鄭月娥在《施政報告》及2021年時任財政司司長陳茂波在《財政預算案》中先後落實放寬按保，就變相開啟了一道逃生門予高成數按揭的買家。 一般而言，「呼吸Plan」的申請人只需提供簡單文件，如身份證和住址證明等，甚至有機會連入息證明都不必出示，便能成功獲批高成數按揭，幾乎只要申請人有呼吸便能獲批，所以這類計劃便被稱為「呼吸Plan」。 雖然借錢容易，但若遇上經濟逆轉，還款卻會更添吃力。
呼吸plan風險: 地產博客
二按，顧名思義就是第二按揭，一般由銀行以外的機構，例如財務公司等提供。 根據正常程序，如果置業人士未能夠一次性付清首期，他們會先向銀行申請第一按揭（一按），而銀行將會根據物業的銀碼批出 50%-90% 的貸款。 當一按加上流動的首期資金仍然不足以負擔物業全額，置業人士可考慮申請二按以支付餘額。 頭一至兩年，發展商會提供一個與現時銀行相約的按揭利息，部份更可還息不還本，令到買家每月只需要支付低額的供款。
近日二手樓升溫帶動個別納米樓出現轉勢，其中菁雋更出現高價成交。 不過納米樓申請按揭較一般二手樓複雜，今次為大家拆解納米樓按揭細節，包括按揭成數… 自2019年政府放寬首置按揭成數協助上車，買樓所需預備的首期減少，促使更多買家入市，即上千居物色各區放盤。 實際上，可以自選的話，近乎 8 至 9 成的買家都會選用 H 按。 據悉，近日消費者訴訟基金管理委員會陸續批出「法律協助」，發出協議書讓申請人（苦主）簽署回覆接受協議，即消費者委員會作為信託人向申請人提供法律意見、協助、委任律師及大律師代表申請人。 置業乃人生大事，沒有人可以百分百確保不會有意料之外的事情發生，因此筆者建議必須謹慎計數，預留足夠空間應對潛在風險。
呼吸plan風險: 【上車陷阱】新盤高成數按揭 「呼吸Plan」包借喺錯覺
由於「睿峰」事件非常有機會成為司法個案，鄧家彪和江玉歡日後也不會接觸涉事的發展商及主動作出評論。 買樓花其中一個風險，就是單位落成後最終實況或與期望有落差。 另外，發展商因不同因素而未能準時交樓，甚至未能順利完成項目（亦即「爛尾樓」），或導致消費者損失。
- 按揭貸款是由財務公司核批，完全無需經過銀行，所以就不用計算壓力測試就可以借到高成數的貸款順利變業主。
- 【延伸閱讀】高成數按揭/按揭保險懶人包【按揭保險費用】一文睇清點計按揭保費，教你計到盡慳到盡【按揭保險】為什麼需要按揭保險？
- 假如未來3年樓價升幅沒能超過23%，或者出現負數的話，則可以推斷現在以發展商一按入市的業主，未來3年將有機會轉會失敗或要抬錢上會，預期經濟出現大崩潰及大規模失業潮下，將觸發新一輪的半新盤及二手減價或蝕讓潮。
- 租寫字樓的缺點 租用辦公室的弊端通常源於業主，例如： 被收取高昂的管理費。
- 其實要解決「呼吸Plan」帶來的危機，可使用轉按、定息按揭、賣樓及出租物業4大方法自救。
- 自由度更高 你可以更自由地為自己的辦公室裝修，也可以在業務成功後出售寫字樓。
若然市民為求快速上車而忽視負擔能力，「呼吸Plan」隨時會使人呼吸困難。 還要假設如果實際按揭利率上升3個百分點，DSR不能超過60％。 金管局設置按揭限制，就是為保障買家不會因欠缺供款能力斷供而蒙受重大損失，同時保障本港承做按揭的銀行穩健。 發展商近年為促銷，推出俗稱「呼吸plan」的按揭計劃，一般由發展商旗下財務公司提供高成數一按，以便未有足夠負擔首期訂金能力的市民可以「上車」。 問題是「呼吸plan」在樓盤推售的時候說得很完美，以九成按揭、首兩年免供免息等承諾，吸引買家入市。 「呼吸plan」被塑造為「容易借錢」的按揭，往往令準業主忽略當中的風險，尤其當按揭申請被拒時，仍受「必賣必買」合約條文規定，交易不得反悔，否則就會被「殺訂」、沒收已繳交的訂金。
呼吸plan風險: 申請方法
业主如果因种种原因无法还款，又面对楼价下跌难以卖楼，可考虑把物业放租，由租客协助供楼。 不过租金多寡视乎租务市场反应，租金未必能完全覆盖供楼开支。 呼吸plan風險 根据月入7万的例子，假设他转用20年定息计划，每月还款额为32,659元，但如果租金收入只有25,000元，他仍要承担7,659元供楼开支。 另外，如果业主当初打算买入单位自住，放租后要考虑自己往后的暂住地方，有需要先和家人同住。
如果時間允許的話當然最好於購買三年後先放賣因為可以避免支付昂貴的額外印花稅。 呼吸plan風險 而苦主杜先生表示，發展商提供的按揭安排與當初完全不同，現時為80%一按及10%二按，與最初90%一按是完全不同，「做二按遲啲轉按會有困難。」他又指至今仍而約30至40人未能成功申請按揭。 樓市在過去十多年的升幅，令很多人迷信樓價只會向上，但物業像其他投資產品一樣，不會直線上升，可升也可跌，我們可不要忘記樓價曾經在97後7年間下跌了七成。 能夠守下去的，當然沒有問題，現在仍有可觀的升幅，無力供款的，不但錯過了之後的升幅，還要背上一輩子的債。 除了發展商本身指定的財仔之外，目前市場財仔一按利息大約8厘至12厘，如果買家財政狀況不理想甚至可達18厘。
呼吸plan風險: 呼吸plan風險
雖然這個方法治標不治本而且仍有機會需要補貼每月供款，不過可以解決燃眉之急。 當然選擇放租的話就會引起另一個問題就係本身自住業主就要另覓地方暫住。 出租物業亦不可以使用按揭保險計劃申請銀行高成數按揭。 至於另一苦主徐小姐表示， 呼吸plan風險 申請九成按揭被拒絕，更被通知「一係加擔保人或拎多啲首期」，如未能按時完交易會被殺訂及追收利息，她感徬徨無助，亦擔心首期血汗錢被沒收，曾有輕生念頭。 她又指，發展商現時提供的按揭安排，條款跟最初買樓時完全不一樣，更加嚴謹，個人（經濟能力）絕對滿足不到要求，正考慮向財務公司或朋友借錢，或求朋友作擔保人，精神壓力爆煲，未料發展商會違反當時承諾。 所以要不要買樓，不是因為預期樓價升或跌，而是即使在最壞的情況下，自己仍有足夠條件供樓。