舉例而言，如果見到有一間成立未超過25年，推出年金的保證回報異常地高，大家要反問為什麼那麼高保證回報。 原因是保險公司要設計出一個年金派息產品前，是先在市場購買了一些普羅大眾購買不到的債劵。 而翻查數據，要超過3.5厘收益率的企業債而且更可令保險公司賺取盈利的企業債，很大機會是C級企業債，即有較高的違約風險。 如果面對任何經濟風暴而引致企業違約，保險公司又可以如何獨善其身，如常給你3.5厘的保證回報呢？ 當然筆者不是說很大機會違約，但在世界經濟不穩的時候，大家真的要打醒十二分精神。 畢竟大企業有多年歷史和實力相比充裕，應對金融危機的能力會較高，同時也代表保障客戶利益的能力也較高。
- 不過每人所渴望的退休生活態度都各有不同，有人覺得退休後再無工作拘束，應盡情到處旅遊開拓眼界，或培養新興趣，過豐裕的退休生活；亦有人只想追求簡約純樸的退休生活。
- Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。
- 現時，可供扣除的項目有「支出及開支」、「認可慈善捐款」、「認可退休計劃的強制性供款」、「居所貸款利息」及「長者住宿照顧開支」。
- 此條文並不適用於任何提供意外、住院或殘廢保障的附加契約。
- 在保費金額、供款期及入息期相同的情況下，延期年金收入自然愈高愈好，但必須留意當中有多少是保證，多少是非保證。
- 扣稅額：由2019至2020課稅年度 起，每名為自己或指明親屬購買自願醫保的保單持有人，可享每名受保人於每個課稅年度的最高保費扣除額為$8,000。
在之前的文章已經簡介如何利用購買廷期年金進行退稅，承接上次的文章，本文會介紹如何利用「可扣稅的強積金自願性供款」進行退稅。 根據一般的認知，強積金計劃是一項由政府推行的退休保障政策，希望「上班一族」在職的時候，每月強制性進行供款，利用供款進行投資，直到退休年齡或因為若干原因才可以取回供款，用作退休之用。 Finder.com是一個獨立的比較平台和資訊服務，旨在為你提供作出更好決定而所需工具。 雖然我們是獨立的公司，但此網站上顯示出的優惠是來自finder.com的收費客戶。 我們可能會從合作夥伴獲得放置其產品或服務廣告的費用。
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但要留意，市場上有不同的延期年金產品，若延期年金入息年期太短，便可能達不到應對長壽帶來的財務風險的目標。 在保費金額、供款期及入息期相同的情況下，延期年金收入自然愈高愈好，但必須留意當中有多少是保證，多少是非保證。 和「無扣稅」、「花心神」、「非保證」、「有波動性」、「有下跌損失風險」的自行投資相比，扣稅延期年金的內部回報率有5.25%!。 延期年金懶人包 上述資料只為產品摘要和其內容並不包括完整的保單條款及保障，詳情請與您的理財顧問聯絡。 有關釋義和完整的條款及細則的詳情包括主要產品風險，請參閱產品推銷刊物及保單文件。
但某程度上，年金也是個「鬥長命」的遊戲，壽命越長，累積得到的年金收入就越多。 不論是政府公共年金抑或私營終身年金，投保人在考慮申請時，也應將個人身體狀況計算在內。 在比較不同終身年金方案時，應留意年金收入有分為「保證」及「非保證」兩種，當中的非保證收入取決於承保公司的投資回報、盈利等因素。 由於投保年金的主要目標是確保退休後的生活有足夠財政保障，因此穩定而踏實的保證收入比看似吸引的非保證收入更為重要，謹記非保證部份有機會為零，令你的年金收入大失預算。 與其他年金計劃一樣，香港年金計劃會在投保人繳付整筆保費後，會每月向投保人提供保證年金金額，將你的資金轉化成為穩定的年金收入，以安享晚年。
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簡單來說，IRR愈高愈好，而公共年金的IRR為3至4%。 另外，投保人亦要注意，投保100萬元，每年取得近7萬元，並不代表「回報率」是7%。 政府今次推出香港年金，不設資產審查，門檻亦不算高，入場費最低僅50,000元，上限為100萬元。 無論認購次數多少，只要投保滿100萬元便不能再參加。 假設每人均投保上限100萬元作計算，首批年金最多可供1萬名長者投保。 財政司司長陳茂波表示，若果香港年金計劃獲超額認購的話，首批年金計劃發行總額度，將由100億元增加1倍至200億元。
不過，若投保人在獲發105%已繳保費前不幸身故，其受益人會繼續每月收取餘下每月固定年金或一筆過現金。 但要注意的是，想提取一筆過現金的話，其收益將會打7折，最後未必有105%回報。 要理解保險，內部回報率（IRR）為重要一環，IRR即是將時間折舊因素計入保險計劃。
延期年金懶人包: 回報率：留意風險及條款
如果你自問身體非常健康，注重養生，最怕自己的儲蓄不夠過世，只派發10~15年的類型可能不適合你。 如果你是這種情況的話，舉例，可以篩選會保證入息至85歲或以上的，或者入息期是20年以上的計劃。 而在保監局刊載的資料所見，市面上有21款合資格的可扣稅延期年金，文章的後半段亦會討論應如何為自己做產品篩選。
現時在私營巿場上，不少保險公司推出延期年金，延期年金與公共年金的主要目標一致，就是為投保人的退休生活提供穩定收入及保障。 若你選擇上網申請年金扣稅，申請步驟亦十分簡單，你只需登入政府的網上平台稅務易（eTax）。 在前往下一頁之前，謹記要選取「合資格年金保費及可扣稅強積金自願性供款」，當你到達該頁面後，為自己或伴侶輸入相關保費金額就可。 為了保障投保人的利益，保監局規定QDAP的退保金額須盡量定於保險公司不會因投保人提前終止保單而獲利的水平。 儘管如此，在保單生效的初期提出提早退保或終止保單都可能會導致財務損失，收到的退保金額（Surrender Value）可能會大幅低於已付保費，所以投保前必須三思。
延期年金懶人包: 年金扣稅例子：年金扣稅 5 年
QDAP的產品設計五花八門，累積期和年金領取期的長短、受保人年齡、所選擇的保單貨幣、保費付款方式等因素都會影響保單的回報。 由2019年4月1日起，納稅人就合資格延期年金中的合資格延期年金保費，均可享有扣稅優惠，扣除額每年上限為60,000元。 保險公司的信貸風險﹕延期年金產品由保險公司提供，年期可長達數十年，若保險公司未能履行財務責任，你所繳交的保費可能蒙受損失。 延期年金比較適合在職人士，年輕時以分期儲蓄方式累積資金，退休時把資金轉化為穩定延期年金收入，以供退休生活之用。
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。 10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對像，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 在三大保險公司中，只有宏利及保誠符合上例A先生要求，設10年供款期，及65歲至85歲共20年的年金期，所以下文只集中比較此兩款產品。
延期年金懶人包: 什麼是「延期年金」？
可扣稅退休產品包括「可扣稅強積金自願性供款」及「合資格延期年金保單」，均具有投資及回報成份，回報率須視乎個別產品。 你亦須需要留意產品宣稱的「回報率」類型及相關保證程度。 例如「合資格延期年金保單」，則有分為「保證內部回報率」（Guaranteed 延期年金懶人包 延期年金懶人包 IRR）及「非保證內部回報率」。 合資格延期年金及可扣稅強積金自願性供款 延期年金懶人包 的合計扣除上限為每年$60,000（個人計）。 延期年金懶人包 如果購買合資格延期年金，夫婦之間可分配有關保費的稅務扣除，以申請合共$120,000的扣除總額，前提是夫婦二人均為納稅人，而每名納稅人所申請的扣除額不超過個人上限。 強積金自願性供款則只可就本人的供款申請扣除，不能就配偶的供款提出申請。
每年富衛是基於多種因素包括但不限於市場狀況、投資前景、開支、保單續保率、索償經驗及富衛之投資回報來釐定此非保證價值的金額，並可能會較每年調整一次更頻繁。 若你為伴侶購買年金，或以合併方式，或共同選擇以個人入息課稅方式評稅，則需填寫「第10部（2)（b）為配們作為年金領取人繳付的合資格年金保費」。 延期年金懶人包 而且，受通賬影響，當受保人取回金額時，該筆款項有機會已經貶值，未必足夠退休人士安享晚年。 所以，在選擇年金計劃前，最好事先細閱保險計劃的條款，了解清楚當中的回報。 假設陳先生及陳太太均為納稅人，他們每人都為自己購買了一份合資格延期年金計劃。
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